Um Seguro de Vida associado ao crédito à habitação tem como principal objetivo assegurar o pagamento da dívida à entidade bancária que concedeu o financiamento, em caso de incumprimento por morte ou invalidez dos titulares, e por isso é frequente que este tipo de seguro seja uma das exigências impostas pela entidade financiadora.
Por ser uma exigência dos bancos, quando se contrai um empréstimo, a sua contratação é feita de forma automática, sem que haja espaço para refletir sobre as suas mais-valias. E engana-se quem pensa que se trata de um Seguro cuja função é apenas cumprir uma formalidade para conseguir a aprovação do empréstimo bancário.
Características do Seguro de Vida Crédito Habitação
Os seguros vida crédito habitação, regra geral, têm duas coberturas principais e outras opcionais!
Coberturas Principais:
Proteção em caso de Morte: Garanta o pagamento do capital em divida à entidade bancária em situações de morte, com a tranquilidade de que os seus projectos pessoais e/ou familiares estarão protegidos.
Proteção em caso de Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD): Garante também a tranquilidade de saber que está protegido de situações de absoluta incapacidade para exercer uma actividade remunerada e de dependência permanente de uma terceira pessoa.
Coberturas Opcionais:
Proteção em caso de Invalidez Total e Permanente (ITP): o Capital Seguro é pago quando a Pessoa Segura fique incapacitada de exercer a sua profissão ou uma actividade lucrativa que seja compatível com as suas capacidades, aptidões e conhecimentos. O grau de invalidez deve ser igual ou superior aos 60%, devido a um acidente ou doença e deve ser irreversível, ou seja, sem esperança de melhoria no seu estado de saúde.
Questões frequentes sobre o Seguro de Vida Crédito Habitação
Até que idade posso contratar o seguro vida crédito habitação
A Legislação dá ao consumidor liberdade para mudar o seguro vida crédito habitação em qualquer altura até ao final do contrato. Claro que os seguros não são todos iguais e, por isso, cada seguradora aplica as suas regras; contudo, regra geral, poderá contratar o Seguro de Vida Completa Crédito Habitação entre os 16 e 75 anos, com coberturas de morte e Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD), no entanto se optar por subscrever a cobertura de Invalidez Total e Permanente (ITP) deverá ver junto de cada entidade qual a idade limite!
Qual a diferença entre um seguro de vida e um seguro vida associado ao crédito habitação
A diferença entre os dois consiste em dois aspectos principais:
- Os beneficiários de um seguro de vida tradicional, são aqueles definidos pelo tomador do seguro, já num seguro de vida associado a um crédito habitação o beneficiário será, naturalmente, a entidade bancária que concedeu o crédito.
- Tipicamente o Capital Seguro numa apólice de um seguro de vida é fixo, ou seja, não vária anualmente, já num seguro de vida associado a um crédito habitação o Capital Seguro vai diminuindo em função do valor em divida, ou seja, é variável.
Que diferenças existem entre o seguro apresentado pelo banco e os outros?
Em teoria, no que diz respeito a coberturas ou serviços, nenhuma. No entanto, a maior diferença que podemos encontrar está noutro factor: O PREÇO.
É prática comum que os bancos, ao necessitar de manter o nível de rentabilidade do empréstimo cedido, aumentem o preço do seguro por comparação a um seguro de vida, com as mesmas características, disponibilizado por outra seguradora. Esta diferença pode ser mais de 250€ ao ano.
As condições da minha hipoteca poderão ser alteradas no caso de contratar o seguro com outra entidade?
A maioria das instituições credoras exige determinadas condições para a contratação de um crédito à habitação (como a subscrição de cartões de crédito ou de seguros) como contrapartida para condições de juro mais favoráveis ao empréstimo.
É provável que esteja a pagar tanto pelo seguro contratado com o seu Banco que, mesmo que se agravem os juros do seu empréstimo, continue a compensar financeiramente alterar o seguro de vida, associado ao seu crédito habitação.
Os empréstimos hipotecários podem ser concedidos com taxa de juro variável ou fixa. No caso de ser variável, a taxa de juro compõem-se por uma taxa indexante, normalmente a Euribor, e uma taxa de juro bancária e, por isso, quando se contrata uma hipoteca é habitual ouvirmos: EURIBOR+0,1, Euribor +0,3…
É prática comercial que um Banco nos ofereça uma taxa mais competitiva, caso contratemos produtos adicionais; e caso os cancelássemos, subiria o diferencial e consequentemente pagaríamos mais pela nossa hipoteca. Mas isto nem sempre é assim.
Em muitas ocasiões, o preço do seguro contratado através do Banco é tão alto que, mesmo que se aumentem os juros do empréstimo, continua a compensar financeiramente a alteração do seguro para uma seguradora diferente.
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*fonte do artigo: Caravela Seguros